一人親方と厚生年金!入らなくていい方法はある?1円でも手取りを増やしたい!

 

一人親方で働いていくときに、知っておきたいのは一人親方の社会保険加入です。
中でも、一人親方が高齢になったときに得られる「老齢年金」や一人親方の「退職金」についてです。年金や退職金は短時間で用意できるものではありません。
一人親方として働く場合、老後の備え、将来の資産形成は一人親方が若いうちからきちんと考えておくべきです。
ここでは、一人親方が加入する年金制度について見ていきます。

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1.一人親方と厚生年金:厚生年金って何?

日本の公的年金制度は2階建て構造であり、1階部分は20歳以上~60歳未満の全ての国民に加入義務がある国民年金です。
一方、2階部分にあたるのが厚生年金であり、国民年金に上乗せされて支払われる年金です。

厚生年金は会社に所属し、かつ要件を満たしている人が必須で加入する年金です。

では、会社に雇用されず、労働者を雇わず、自分自身や家族とだけ事業を行う一人親方は、厚生年金に加入しなければならないのでしょうか?

2.一人親方と厚生年金:厚生年金に入らなくていい方法はある?

厚生年金は会社に所属する人が自動的に加入する公的年金です。
そのため、個人事業主である一人親方は厚生年金には加入できません。
一人親方であれば、厚生年金の話は関係なさそうですね。

ただ、一人親方であっても、実際には仕事の指示や指揮監督を受けているといったことで、その一人親方は労働者に当たると判断され、会社で厚生年金に加入するべき場合があります。

現場で働く一人親方の働き方が事業者(請負)としての働き方なのか、労働者としての働き方なのか、確認してから社会保険の加入を進めましょう。
(働き方のチェックはここでできます。国土交通省・みんなで進める一人親方の保険加入【一人親方向け】http://www.mlit.go.jp/common/001002165.pdf)

どちらの働き方に当たるのか分からないときは、社会保険労務士などの専門家や公的機関に相談してみましょう。

また、一人親方であっても、法人格を有して事業をしている一人親方の場合(いわゆる「一人法人」)は、厚生年金に加入することになります。

まとめると、一人親方が厚生年金に入らなくていい方法としては、
労働者に当たる働き方をしていないこと
法人化していないこと
となります。

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3.一人親方と厚生年金:厚生年金と国民年金の違いは?

では、一人親方が加入できない厚生年金と一人親方が加入する国民年金はどう違うのでしょうか? 具体的な違いを挙げます。

違い1:保険料

厚生年金は、加入者の給料によって納める保険料が異なる
国民年金は、保険料は一律

違い2:保険料の支払い方法

厚生年金は、保険料の支払いは加入者と会社が半分ずつ負担
国民年金は、加入者が保険料の全てを負担

違い3:免除・納付猶予の制度

厚生年金は、保険料は毎月の給料から天引き 免除・納付猶予の制度はない
国民年金は、所得が少ない人は保険料の免除・納付猶予の制度を利用できる
(※保険料の免除・納付猶予を受けた場合、その分受給できる年金額が減ります。)

違い4:受け取れる年金額

老齢年金として受け取れる年金額は、国民年金より厚生年金の方が多い

令和2年度の平均年金月額は
国民年金の場合56,358円
厚生年金の場合144,366円


国民年金のみに加入の一人親方は、老後の生活資金が不十分では…と感じるかもしれません。

また、国民年金と厚生年金から成る公的年金は、老後に受け取れる老齢年金だけではありません。
ほかに、障害年金、遺族年金があります。

障害年金は、病気やケガで障害認定を受けたときに支給されます。
遺族年金は、被保険者が死亡したときに遺族に年金が支給されます。

厚生年金に加入していれば、基礎年金(国民年金)に上乗せして支給されます。
国民年金のみに加入の一人親方は、この点でも不安を感じるかもしれません。

4.一人親方と厚生年金:一人親方は国民年金だけで足りる?

一人親方が国の保険制度として加入できるのは、前述の通り、国民年金のみです。
となると、一人親方が将来に対してできる対策とは何か…
一人親方が厚生年金に加入できないことにより考えられるリスクと共に考えてみましょう。

《一人親方は老後の資金を貯めておかなくてはならない》
平均寿命が伸び続けている現代では、定年後も20~30年は生きると想定しなければなりません。
その分、一人親方は老後の資金を多く用意する必要があります。
65歳以降に受給できる年金額は、厚生年金の有無によって大きな影響を受けます。
厚生年金のない一人親方が国民年金のみで生計を立てるのが困難であれば、不足する分は全て貯金を切り崩すことになります。

定年後も一人親方として働き続けるのであれば、その一人親方は会社員よりも長く収入を確保することはできます。
しかし、一人親方の仕事は体力勝負、一人親方としていつまで働き続けられるかわかりません。
そのため、老後の生活資金に対して不安に思う一人親方や一人親方の家族も少なくありません。

一人親方の皆さん、今から一人親方の老後を強く意識し、事前に計画を立てておきましょう。

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5.一人親方と厚生年金:一人親方が利用できる制度5選

厚生年金に加入できない一人親方が、老後の不安を少しでも解消できるように、一人親方が利用できる制度を見ていきましょう。

① 付加年金(付加保険料)

国民年金の保険料に付加保険料(月額400円)を上乗せして納めることで、一人親方が受給する年金額を増やせます。
手続きは、一人親方がお住まいの市区役所や町村役場の窓口で行えます。ただし、後述の国民年金基金に加入すると、付加年金には加入できません。

② 国民年金基金

一人親方のような国民年金しかない受給者のために、国民年金に上乗せして加入できる公的な年金制度です。
65歳から一生涯受け取れる終身年金です。
少ない掛金、自由なプランで始められ、加入後も月々の掛金を増減することができます。

また、掛金は全額所得控除の対象、将来受け取れる年金額を加入時に確認できる、一人親方が年金受給前または保証期間中に亡くなった場合は遺族に一時金が支給される、といった特徴もあります。

③ 個人型確定拠出年金(iDeCo)

日本在住の20歳以上~60歳未満の人なら、だれでも始められます。
月額5,000円から毎月一定の金額を積み立て、運用したお金を60歳以降に受け取る仕組みです。
掛金や受け取り時の金額は、確定申告時の控除の対象です。
運用で出た利益には税金がかかりません。
運用を任せる金融機関や、商品とその配分が自分で選べるのも特徴です。
ただし、投資したお金は60歳になるまで引き出せません。

④ 民間の個人年金

以下、3種類があります。
・確定年金
・有期年金
・終身年金

それぞれで特徴やメリットが異なるため、加入する際は、一人親方自身のライフプランに合うものを選択しましょう。
個人年金の保険料は、個人年金保険料控除の対象(保険料払込期間が10年以上など一定の条件あり)です。
積立の期間を自分で選択でき、途中解約でも解約返戻金を受け取ることができます。
公的年金だけでは老後が不安な一人親方は、個人年金に加入するのも良いでしょう。

⑤ 小規模企業共済

中小企業基盤整備機構が運営している、一人親方のような小規模の個人事業主などを対象とした退職後の生活の資金を準備するための共済制度です。
積立性で、月々の掛金は、1,000円から7万円の範囲内となっており、500円単位で選べます。
掛金は全額所得控除の対象です。

また、小規模企業共済を受け取る時は、退職所得控除が適用され、ほとんど所得税がかかりません。

ただし、加入期間が20年未満だと元本割れとなるため、一人親方が加入するなら事業を廃止する時期を見極めて検討すべきです。

一人親方は退職金がありません。
節税効果もあり、一人親方が高齢になった時や引退した場合に備えて、一人親方は小規模共済に加入しておくことがおすすめです。

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6.一人親方と厚生年金:まとめ

原則、一人親方は厚生年金に加入できません。
基礎年金となる国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満の人には加入が義務付けられています。
よって、一人親方はまず国民年金への加入が必須です。

国民年金だけでは将来が不安な一人親方には、前述のように、老後に備えられ、節税効果もあるさまざまな制度があります。
一人親方の皆さん、この様な制度を活用し、老後に対する不安を少しでも解消しましょう。

国土交通省の社会保険への加入指導が厳しくなったこともあり、社会保険に未加入の一人親方は、現場に入場できないこともあります。
一人親方は、「年金」のほかに「健康保険」、「特別加入制度の労災保険(一人親方労災保険)」といった社会保険にも加入する必要があります。
面倒であっても、一人親方には大切なことです。
しっかりと手続きをしておきましょう。

監修者の紹介

RJCグループ アドバイザー

林 満

はやし みつる

1971年に労働省(現厚生労働省)愛知労働基準局に入局。その後、労働基準監督署にて労災補償および適用業務の実務を担当。2002年に愛知労働局労災補償課 職業病認定調査官、2011年に同局労災補償課 調整官などを歴任。2022年の退職に至るまで、50年以上にわたり労災保険の実務に携わってきた労災保険業務に関するエキスパート。
現在は、RJCグループアドバイザーや大手ゼネコン竹中工務店名古屋支店 労災業務を担当しながら、労災保険特別加入制度の普及や災害防止活動に取り組んでいる。

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